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Assurance-vie avec achat → Retrait partiel ou total avant la date limite et avance – Assurance vie


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Blog sur l’assurance vie

Nous avons choisi de soulever la question du rachat, des moyens de tirer parti de cette forme d’épargne lorsque le contrat est résilié, mais notre blog traite également des systèmes financiers et des caractéristiques des contrats d’assurance vie. Retrouvez à cette occasion de nombreux articles dans notre rubrique « Blog ». Vos commentaires, détails et commentaires sont les bienvenus au bas de chaque article. La législation et les diverses lois financières relatives à l’assurance-vie entraînent inévitablement des changements importants pour l’assuré, le bénéficiaire ou les compagnies d’assurance. Merci de votre compréhension si vous trouvez des informations incorrectes ou obsolètes.

Qu’est-ce que l’assurance vie?

C’est en fait le principal investissement financier de nombreuses familles en raison de la possibilité de diversifier les avantages qui caractérisent le régime juridique. Cela dit, parlons-enassurance vie (comme les déclarations ci-dessus) en tant qu’investissement, même s’il s’agit par nature d’un premier contrat. Un contrat d’assurance qui couvre les risques liés à la personne. C’est la raison pour laquelle l’assurance vie peut être classée dans les solutions d’assurance relatives aux personnes et non à la propriété. Cette base contractuelle lui permet d’être régi par ce que les professionnels et les avocats appellent  » le principe de la somme forfaitaire« . Cela signifie que le montant de l’assurance est fixé par le contrat entre l’assuré et l’assureur.

Cette notion de taux forfaitaire est très importante car, à cet égard, contrat d’assurance vie, il ne peut y avoir de garantie limitée sur les franchises ou les plafonds. Il convient également de noter que ce principe permet au contractant de ne pas se limiter à la signature de plusieurs contrats pour le même risque. Si nous ne pouvons pas être ici en cas de surassurance, les souscripteurs d’assurance-vie peuvent avoir un intérêt parfois multiplier les contrats, en fonction de leurs profils et ainsi garantir la possibilité de recevoir des primes substantielles en cas de résolution, lors de la remise totale ou partielle. Mais attention, cela dit que le principe de la somme forfaitaire ne dit pas compensation. C’est également un avantage important pour l’assuré car l’assureur ne dispose d’aucun recours en cas de subrogation.

Chaque souscripteur d’une assurance vie détermine seul le montant de la couverture de risque.

C’est là que la forme d’épargne prend tout son sens: le montant de la couverture des risques se matérialise dans prix investis directement dans le cadre d’une assurance dont les garanties sont définies selon un mécanisme dit de capitalisation.

De nombreux contrats d’assurance vie sont considérés comme risqués s’ils se composent d’unités de compte (actions, sicav, obligations, etc.). Dans la pratique, de nombreux souscripteurs plus prudents se tournent vers l’assurance. la vie sur les contrats en euros.

Une forme d’épargne avantageuse par rapport aux autres

Si le montant capitalise sur les conditions de l’assurance-vie, l’achat est dû au fait qu’il vous offre des avantages intéressants en termes d’économies. En effet, le tarif est plus rentable que d’autres formes (comme le livret A qui reste l’une des brochures les plus répandues parmi les français) et bon moyen de diversifier votre épargne. Associer la police d’assurance vie à une brochure et / ou à un PEA peut présenter des avantages. Cela permet évidemment de réaliser des économies à un taux bas mais garanti et facilement disponible, potentiellement plus risqué mais potentiellement encore plus gratifiant. Voyons certains d’entre eux investissements possibles en assurance vie :

Focus sur les contrats d’assurance vie en euro-croissance

Les fonds « Euro-croissance » ont été créés en 2014. Le gouvernement de l’époque souhaitait orienter une partie de l’assurance-vie existante vers des secteurs à fort potentiel de croissance et d’emploi, en particulier les PME. Donc les fonds deAssurance vie en croissance euro ont été créées pour permettre aux assureurs d’investir le capital des investisseurs dans des actifs à long terme. Et afin de limiter les dépenses avant la date limite, les concepteurs ont prédit que la garantie du capital ne serait effective qu’après une date limite fixée dans le contrat d’assurance vie (loi fixant la durée minimale de l’engagement à 8 ans). comme nous l’avons déjà dit).

Comment fonctionne la croissance de l’euro dans les contrats d’assurance vie?

Le principe de la croissance de l’euro est d’offrir aux gestionnaires de fonds une gamme d’investissements plus large qu’un fonds classique en euros: ils peuvent investir une partie du fonds de croissance en euros sur des actifs qu’ils peuvent espérer en un avenir meilleur. rendement, en maintenant l’autre partie qui investit comme dans un fonds en euros ou en unités de compte, afin de fournir la garantie du capital à l’échéance.

Selon que la garantie du capital soit totale ou partielle, le fonds portera le nom « Euro Growth » ou « Growth ». Il convient de noter que cette garantie du capital ne s’applique qu’à la fin d’une période de détention contractuelle, laquelle ne peut être inférieure à 8 ans.

Euro-croissance et loi PACTE pour l’assurance vie

Si, en 2017, le rendement moyen des fonds euro-croissance était de 3,4%, ils ne sont pas un succès, puisque fin 2016, seuls 139 000 contrats avaient été signés pour un montant total de 2 milliards d’euros. Le montant total de l’assurance-vie à la même date s’élevait à plus de 1 300 milliards d’euros.

Afin de relancer ce soutien à l’investissement visant à encourager le financement des entreprises, le gouvernement a prévu, dans le cadre du plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises, la « Pact Act » (PACTE), des modifications à ce produit d’assurance vie.

Vers un rendement unifié des fonds euro-croissance

Afin de faire revivre les fonds euro-croissance, le gouvernement avait initialement prévu de supprimer la garantie fonds d’assurance-vie en euros. Cela a peut-être redirigé une partie des fonds existants vers les fonds et la croissance de l’euro-croissance, mais cela a certainement provoqué la colère des épargnants.

La décision a finalement été transformée en une simplification des fonds européens pour la croissance et en particulier une égalisation de leur rendement annuel pour tous les épargnants. En fait, étant donné qu’ils sont conçus aujourd’hui, non seulement il n’est pas possible de donner aux investisseurs une idée de leurs bénéfices futurs, mais en outre, les rendements annuels varient, pour le même fonds, en fonction de la date d’entrée dans le fonds. le fonds.

investir les fonds pour la croissance de l'euro du contrat d'assurance vie

Cette complexité associée à ce manque de lisibilité semble avoir été le principal obstacle déploiement de fonds euro-croissance jusqu’à ce que les concepteurs espéraient. L’introduction d’un rendement annuel unifié, associée à une plus grande liberté offerte aux gestionnaires pour permettre une augmentation des rendements, sont les deux pistes retenues pour relancer les fonds Euro-Growth et Growth. L’objectif déclaré est de dépenser, à très court terme, 2 à 20 milliards d’euros en cours.

Retours liés à la période d’engagement

La volonté d’unifier les taux annoncés se heurte à la nécessité pour les gestionnaires de pouvoir investir à long terme et donc de limiter la volatilité des fonds introduits par les épargnants. De plus, bien qu’unifié, le rendement des contrats de croissance de l’euro dépendra de la durée de l’engagement. Pour le même fonds, la rémunération d’un investisseur qui décide de s’engager à 15 ans logiquement, ce sera plus important que celui d’un investisseur qui souhaite bloquer son épargne seulement 10 ans.

Fonds euro-croissance: investissez-vous ou non?

Vos activités sont diversifiées et pouvez-vous vous priver d’argent à long terme? Avec la simplification des produits, des taux de rendement plus élevés par rapport aux fonds en euros, l’investissement dans des fonds en euro-croissance est une option à envisager. Sans jamais perdre de vue le fait que pour obtenir des rendements vraiment intéressants, les fonds seront bloqués plus de 15 ans après la date du premier versement.

En cas de doute, il pourrait être intéressant de prendre note et conclure un contrat d’assurance-vie en euro-croissance. La date choisie commencera donc à fonctionner maintenant, ce qui vous laissera le choix des montants à fixer pour les prochaines années. Une attention particulière, comme pour tous les contrats d’assurance vie, sera axée sur les frais de dépôt. Certains contrats peuvent parfois annuler de 6 mois à un an d’intérêt!

De plus, en cas de besoin d’un soutien liquide plus important, nous examinerons attentivement le lancement annoncé par le ministre de l’Économie des contrats en euros subventionnés. ces contrats d’assurance vie en euro croissance il offrira un rendement inférieur, mais une garantie de capital pour la première année, une option de sortie de cinq ans et une amélioration du taux de rendement au-delà de huit ans de détention.

Cependant, il existe d’autres produits d’assurance-vie que vous trouverez sur notre blog.

Zoom sur le contrat de génération de vie

Il s’agit d’un contrat d’assurance-vie en unités de compte, dont la répartition de l’actif doit respecter les contraintes liées à sa constitution, par décret d’application. L’assurance-vie est largement observée par le législateur en France notamment. Nous y reviendrons plus tard et dans un article pour d’autres pays comme le Luxembourg. la contrat de génération de vie il permet de privilégier le placement des prix sur les supports permettant le financement de certains secteurs de l’économie et, à l’instar du contrat de croissance en euros, est une création issue de la loi n ° 2013-1279 du financement ajusté pour 2013. Voici, le législateur il souhaitait réorienter les économies traditionnellement réalisées vers des contrats moins risqués (les fameux contrats en euros). De manière surprenante et non incitative, l’État ne voulait pas donner aux titulaires de ce type de contrat d’assurance vie un régime favorable en ce qui concerne la taxation des autres contrats, y compris l’euro. -Croissance. Plus risqué alors, mais pas d’avantage fiscal.

Du point de vue des cotisations sociales, il est important de noter que, pour les produits de contrats en unités de compte tels que le contrat de génération à vie, quelle que soit leur répartition de l’actif, ils ne sont soumis qu’à des cas de remboursement ou de règlement du contrat, en cas de perte. décès ou décès de l’assuré.

Contrats d’assurance-vie sur des fonds communs de placement risqués

Aujourd’hui, l’évolution de l’assurance vie sur les fonds en euros est plutôt faible, voire négative. Et si de nombreux abonnés continuent de l’utiliser, c’est principalement parce que les taxes et les garanties de capital restent sûres. Cependant, au cours des trois dernières années, il y a eu un type de contrat assez populaire, mais l’offre manque toujours: le FCPR. Fonds de risque mutuel les investisseurs souhaitant sortir des placements sur les marchés des actions et souhaitant acquérir des titres non cotés. Il s’agit généralement, pour la plupart des contrats proposés par les compagnies d’assurance, d’actions, mais il est également possible que ce soient des dettes comme des obligations et des obligations convertibles.

L4AMF a validé certaines offres commerciales auprès d’importants groupes d’assurance et certains épargnants avisés en ont profité. Cela devrait être noté, cependant FCPR, si elle présente des avantages en termes de diversification de portefeuille, sa liquidité est faible en raison du blocage des administrateurs de ces sociétés et des coûts qui peuvent être assez élevés. En contrepartie du rendement le plus élevé possible, demandez conseil à des assureurs professionnels.

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